2017年第1号消费警示——你符合贷款审核要求吗？

　　房价高企，市民购房基本需要向银行申请贷款，年轻一族亦会选择贷款购车以缓解经济压力。为了防范风险、降低不良信贷率，银行方面对贷款人资质具有一定的要求，但消费者普遍不甚了解，以为有足够的还款能力，贷款就一定能批下来。2016年1-10月全市各级工商（市场监管）部门受理了241件涉及贷款的消费投诉，主要发生在汽车、商品房、外语培训服务、手机等消费领域。其中因消费者的原因导致贷款失败有121件，占贷款消费投诉的50.2%。贷款失败的主要原因有：无法提供足额的银行流水账、居住证等证件证明材料，申请贷款额度超出银行评估，曾有不良信贷还款记录等。
 

（网络配图）

　　案例：唐小姐10月中旬致电12345热线，反映国庆期间在南海区桂城华南汽车城订购了一辆奥迪汽车，预付1.5万元并委托车行申请贷款，双方签订购车合同约定“若贷款不通过，一个月内退款”，后来银行评估出的贷款核准额度低于唐小姐申请的，因此她打算不买车了，但车行方面表示只能退7500元。随后南海区市场监管部门欲组织双方现场调解，车行认为导致银行贷款没有足额审批是唐小姐个人原因，并拒绝出席调解、建议唐小姐走司法程序。市场监管部门只能终止调解。

　　笔者咨询了四大国有银行，发现各大银行审核消费贷款的条件大同小异。

　　一、申请汽车贷款有以下基础条件：

　　1.年龄18（含）到60（含）周岁之间，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明；

　　2.具有本地户籍证明，或在佛山、广州拥有房产；在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人（港、澳、台居民及外国人还应指定一名具有一定经济实力、信誉良好的当地居 民为联系人），同时在境内居住满1年并有固定居所和职业；

　　3.信用记录、收入水平、信用评分符合银行相关规定，具备按期偿还信用的能力；

　　4. 能支付不低于规定比例的购车首付款；自用车贷款金额最高为购车价格的80%。贷款期限最长5年，其中商用车贷款期限最长3年。

　　5.能提供银行认可的收入证明，提供质押物或抵押物或第三方保证。

　　6.符合银行要求的其他条件。

　　二、办理个人一手住房贷款有以下基础条件：

　　1.具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件（借款人及配偶的）、婚姻状况证明；具有合法有效的户籍证明或者有效居留证明。

　　2.具有偿还贷款本息的能力；贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%；贷款期限最长不超过30年。

　　3.具有良好的信用记录，具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，能提供银行认可的经济收入证明及职业证明，借款人该笔贷款的月支出与收入比控制在50%（含）以下，或月所有债务支出与收入比控制在55%（含）以下。

　　4.已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；有不低于最低规定比例的首付款证明。

　　5. 原则上以所购住房设定抵押担保；

　　6. 符合本市限制购房政策规定。

　　7. 银行规定的其他条件。

　　三、申请二手房贷款的，借款人需具备申请一手个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：

　　1、借款人和共有人的具有法律效力的有效身份证件、户口本、婚姻状况证明。

　　2.售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购二手房的原《房屋所有权证》等合法产权房证明；房屋产权共有时（若有）须出具同意转让的证明；对实行抵押登记后放款的，如当地不动产登记管理部门办理房屋产权过户时核验房产权属人（含公有人）及配偶到场签署同意交易声明（有委托公证代理的除外）的，可不提供房屋产权共有人及配偶（若有）同意转让的证明。

　　3.与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号。

　　4.不低于房价30%的首付款付款凭证、首付款收据、发票或银行进账单等首付款证明。

　　5.所购住房未被政府列入拆迁公告或城市改造规划范围；所购住房为拍卖房的，须提供合法渠道拍卖成交的有关证明文件。

　　6.符合银行要求的其他条件。

　　另外，关于贷款利息、每月还款额方面，消费者一般是向经营者咨询了解，有时可能被商家误导，且自身比较难计算。现在互联网上如银行、贷款公司的官方网站设有贷款计算器，建议可根据消费情况先在互联网上查询相关信息。